Krediidi kulukuse määr – mis see veel on?

Kliendinõustamine on üks meie olulisemaid tegevusi. Selle käigus selgitame välja kliendi vajadused ja seletame lahti laenu üldtingimused ja riskid. Kõige tihedemini küsitakse meie käest: “Mida see krediidi kulukuse määr tähendab?”, “Miks on see nii oluline?” ja “Kas see on kõige olulisem parameeter, mille järgi laenupakkumist valida?” 

Krediidi kulukuse määr on üsna värske näitaja, mille valemi kehtestas Rahandusministeerium selleks, et inimestel oleks lihtsam laenupakkumisi võrrelda. Antud määr näitab laenu kogukulu protsendina aastas ehk siis kui suure osa võetud laenust moodustavad ühe aastaga selle tagasimaksmiseks tehtavad kulutused. Arvesse võetakse nii intressikulu kui ka muud lepingu- ja hooldustasud. Laenuotsust aga ei tohi teha ainult selle parameetri järgi, kuna see ei arvesta viiviseid ja muid tasusid, mis võivad kaasneda laenulepingu muutmise või ennetähtaegse tagastamisega.

Kehtestatud krediidi kulukuse määra valemist tuleneb aga üks anomaalia, mis tihti viib tavainimesi eksitusse. Kuna see valem näitab laenu kogukulu aastas, arvutatakse lühema tagasimakseperioodiga laenu krediidi kulukuse määr ikkagi terve aasta peale. Tulemuseks on number, on eksitab tarbijat, sest perioodi lühendamisega muutub krediidi kulukuse määr automaatselt suuremaks. Kui lepingu intressimäär ja lepingutasu on samad, kuid periood on 6 või 12 kuud, siis krediidi kulukuse määr on madalam 12-kuulise laenu puhul, kuid kogukulu on reaalselt väiksem 6-kuulise laenu puhul, isegi kui krediidi kulukuse määra tähistav protsent on kõrgem.

Näiteks Finora Capitalilt saadud 500-eurose laenusumma puhul, mille tagasimakse periood on 6 kuud, on tagasimaksete kogusumma 550,08 eurot (sisaldab ka lepingutasu 25 eurot). Sellisel puhul on intress 17%,  krediidikulukuse määr aga 41,95%. Sama summa puhul, kui tagasimakse periood on 12 kuud, on tagasimaksete kogusumma 572,23 eurot. Intress on ikka sama – 17%, aga krediidikulukuse määr on väiksem, vastavalt 30,57%, kuigi tegelikult maksab laenuvõtja tagasi rohkem kui ta maksaks 6-kuulise laenuperioodi puhul. 

Krediidi kulukuse määr on abiks, kui võrreldakse omavahel samadel tingimustel antavaid laene. Kuid laenupakkumisi võrreldes tuleks analüüsida ka teisi olulisi tingimusi, muuhulgas ka seda, kas laenu kuumakse on jõukohane. Küsimuste korral on meie laenunõustajad meeleldi valmis vastama, seletama ja aitama. Võtke julgelt ühendust!

Kristina Šteinle