Kas väikelaen viib pankade musta nimekirja?

Irina Jõhvist küsib: olen kuulnud, et kui mul on väikelaen, siis ma hiljem seetõttu suurtest pankadest eluasemelaenu ei saa. Kas see on nii?

Suur osa Eesti tööealistest inimestest on võtnud mingil kujul laenu. Vahel võib olla ei tajutagi, et lisaks kodulaenule on ka autoliising või järelmaksuga ostetud mobiiltelefon tegelikult laen. Seetõttu on ka paljud laenukohustused võetud mujalt kui suurtest pankadest.

Mis on kliendi maksevõime?

Igaüks, kes tarbijale laenu pakub, olgu selleks siis pank, mõni muu finantskrediidiasutus või hoopis mõni järelmaksu pakkuv pood, peab hindama kliendi maksevõimet. Seda kindlaks määrates tuleb laenupakkujal lisaks taotleja sissetulekutele ka kõiki tema laenukohustusi arvesse võtta. Siinkohal on aga oluline lisada, et on olemas selliseid laenutooteid, mida mitmed suuremad pangad ise üldse ei pakugi. Seetõttu on tarbija jaoks loogiline, et ta kasutab teiste laenupakkujate teenuseid. Eelkõige on see seotud järelmaksuga, aga tihti ka väikelaenudega või eluasemelaenudega väiksemates asulates. Seetõttu ei ole põhjust arvata, et laenu tohib võtta vaid suurtest universaalpankadest. Kui kliendi maksevõime on piisav ja andmed korras, ei ole põhjust talle laenu mitte väljastada.

Mis on kiirlaen ja miks see pankadele ei meeldi?

Kiirlaenuks nimetatakse tagatiseta väikelaenu, mis ei ole võetud kindlal eesmärgil või seda eesmärki ei ole fikseeritud laenu andmise protsessis. Sageli arvatakse, et kiirlaen on lühiajaline laen, kuid see ei vasta tõele. Ka kiirlaenu tagasimaksete periood võib kesta mitu aastat. Laenukohustuse kestvusest olulisemaks peetakse hoopis seda, kelle poole klient nimetatud laenutoote saamiseks pöördunud on. Hoolimata sellest, et ka suuremad pangad nagu Swedbank, SEB ja teised pakuvad ise aktiivselt tagatiseta väikelaene, võib tõepoolest tulla ette olukordi, kus mujalt kiirlaenu võtnud isikule ei taha pangad eluasemelaenu anda või nõutakse minimaalselt 6 kuu möödumist sellise laenulepingu lõppemisest.

Mida teha, kui pank keeldub laenu andmisest?

Juhul, kui teile väljastatakse negatiivne otsus ja te ei saa laenu, mida te soovite, tasub laenuandja käest otse küsida, millistel põhjustel teile laenu ei väljastatud. Seejärel tasub kindlasti kaaluda teisi laenuandjaid. Vahel võivad tõrked tulla suurte pankade liiga rangest reeglistikust, millele kliendid peavad alluma. Väljaspool pankasid tegutsevad laenuandjad ning finantskrediidiasutused nagu ka Finora Capital on sellistes olukordades tihti vastutulelikumad ja paindlikumad. See tähendab seda, et meie juures on lootus saada positiivne otsus ka siis, kui pank on eelnevalt öelnud ei.

Terje Lunden